保险的风险

保单让你有权利得到保险公司的赔偿,而且只要有人付钱,你就应该购买最好的保险。比如,当你去附近的酒吧时,你通常都会要价值30元的酒,但有一天晚上,这家酒吧推出了30元的套餐自动,这项优惠会使你多喝一点还是少喝一点?

当你得到这一优惠后,几乎每杯酒都是免费的。30元的价格是你应该忽略的沉没成本,因为不管你喝多少,你都必须付这笔钱。因此,这项优惠会让你喝得烂醉。

健康保险就类似于酒吧的这种优惠。你花一笔固定的钱购买保险,但接下来使用医疗服务时就只需要支付很少的钱。保险公司的问题在于,其保险会使投保人的医疗保健开支过高。

你的车被偷了,要算出保险公司应该赔偿多少钱是很容易的事。但如果你买了健康保险并生了病,此时保险公司应该负担多少医药费?假如保险公司同意全额负担你所支出的医疗费用,那么你显然想多花一点。既然保险公司掏钱,为什么不买昂贵的按摩椅来治疗背痛,或是购买智能键盘来减轻腕部综合症?当你有健康保险时,等于是用别人的钱来购买医疗服务。因此,保险公司必须不断注意投保人的医疗支出。

医疗需求的价格敏感度越高,保险公司越应该注意。假如降价会造成投保人极力购买医疗保险,这种医疗的价格敏感度就很高。心脏手术的价格敏感度就没那么高,因为即使心脏手术降价,你也不想多做一次手术。因此,保险公司并不需要担心保险会引起投保人接受不必要的手术。当然,即使你必须做心脏手术,也不一定要请世界上最好的外科医生来操刀。但如果是别人付钱,干吗不请最好的医生?

把心理健康纳入保险范围尤其让保险公司为难。某个人是否需要做心脏手术有客观的判断方式,但要搞清楚某个人是否需要心理治疗就困难得多。此外,虽然几乎不会有人只是为了开心而做心脏手术,但却有很多心理健康的人乐于花几百个小时和满脸微笑的心理治疗师聊天。由于保险公司很难判断投保人对心理治疗的需求有多大,所以也就很难靠防止欺诈和滥用来控制心理治疗的费用。

部分免赔

保险公司多半会规定投保人必须负担部分的医疗费用。比如,投保人可能要付固定费用20美元或是账单总额的10%。不过,部分免赔绝对无法让投保人在花钱时像自行负担全额费用时那么谨慎。

当你考虑要不要花100元购买产品X时,假如这种产品对你的价值超过100元,你显然就会把它买下来;如果保险公司会负担部分费用,由于此时购买产品X的费用不到100元,这一定让你更愿意购买产品X。不论保险公司会负担10%、30%或90%的费用,你还是可能在已投保的情况下购买X。从理论上来说,健康保险可以帮助患者降低医疗服务的价格。免赔的比例越高,投保人越不可能购买医疗服务,但只要支付的比例不是百分之百,投保人还是有可能购买医疗服务。

免赔固定金额或固定比例,哪一种方式会让投保人少买一些医疗服务?当你付出固定金额后,它就成了沉没成本,理论上应该加以忽略,所以无助于防止不必要的支出。相比之下,假如你必须支付所有费用的10%,你一定会想法压低费用。

保健组织成员

保险公司通常利用保健组织(health maintenance organization,HMO)来控制成本。假设医生对投保患者可以开出的药方有两种,这两种药的质量相差不大,但其中一种却贵得多。假如医生不需要考虑药的成本,他可能就会开比较贵的药。保健组织没有办法很有把握地判断患者是否需要用较贵的药,所以最终要支付昂贵的购药费。

假设这位医生是保健组织成员,该保健组织对患者既提供医疗,也提供保险。如果医生减少支出,保健组织付给医生的钱就会比较多,那么医生就有了降低成本的激励。但如果患者真的需要比较贵的药,情况会如何?医生还是没有激励开具这些药,如此一来,患者的健康保险费用会低一些。